探析家庭金融研究综述
  作者:陈云凤    来源:众智文化论文网     查看:568次 字体:
中图分类号:F830 文献标识:A 文章编号:1009-4202(2012)11-000-01
  摘 要 我国的家庭金融在目前刚刚兴起,它可以帮助家庭对资金的合理规划、合理配置,获得额外财富,它也给国家经济政策提供了参考,具有很广阔的发展空间,因此需要加强对家庭金融的研究工作。本文先是讲解了家庭金融的规划目标,然后分析了家庭金融投资决策研究。
  关键词 家庭 研究 金融
  我国居民年平均金融资产年年提高,人们不单单选择传统的债券、定期存款类投资方式,也开始注重那些收益率高的、灵活性强的、稳定的投资产品,而目前一般家庭没有专业的金融理财知识,对家庭金融进行研究可以满足现代家庭投资的需要,也能够反映出家庭对国家经济的预期,促进国家做出合适的宏观调控。下面先讲一讲家庭金融的规划目标。
  一、家庭金融的规划目标分析
  家庭对自己的金融资产进行有效管理,可以达到抵御通货膨胀、实现家庭资产保值以及增长的目的,目前家庭金融整合主要有五种规划目标,分别是投资规划目标、教育规划目标、保险规划目标、退休规划目标以及债务规划目标。投资规划目标指家庭对自己的风险偏好、风险承受能力进行合理的评析后,利用适当的金融理财工具构建出金融投资组合,合理管理家庭金融资产的流动性,分散金融资产风险,提高资产安全性;保险规划目标是家庭资产进行保险规划后,转移了风险的同时也给企业带来了保障,例如家庭金融的分红型保险,保险可以涉及到人们生活中的各个方面,进行有效的保险规划也能对家庭金融起到增值保值的作用;教育规划目标可以影响到家庭里孩子教育开支,退休规划目标根据美国经济家生命周期论,由于年老后收入减少,消费增加,形成负积累,选择合理的退休计划显的很重要,例如可以参考一些企业推出的DC、DB年金计划;债务规划目标指家庭贷款中的房贷、车贷、抵押贷款、消费贷款等,可以用金融学里负债比例判断家庭的理财是否合理,负债比指需要偿还的债款在家庭里不要超过收入的40%,家庭的贷款金额、每月还贷金额、还款方法都可以影响到家庭未来现金流和生活水平,过度负债就造成家庭负担过大,适当贷款可以提前实现家庭目标,进行家庭资金的合理配置,因此需要对家庭债务进行合理规划。
  二、家庭金融投资决策研究
  1.家庭参与投资研究
  家庭在进行金融投资的选择时,受到以下因素的影响:教育水平、家庭财富、性别、年龄等。进行金融投资需要家庭具有固定的成本,有更多财富的家庭更愿意参与金融投资。财富水平高的家庭参与金融活动的比例很高。家庭居民具有高的教育程度也容易参与金融投资;在家庭居民年龄上,年龄越大,参与金融市场的动机也越大;家庭里的男性比女性更积极参与金融投资。
  2.家庭金融账薄
  家庭金融有很广阔的研究范围,例如家庭理财分析、家庭理财建议、理财目标分析、负债流量表的制定等,对于家庭金融的账薄,家庭金融的合理规划需要建立在家庭账薄基础上,普通会计账薄不同于家庭金融账薄,例如在企业的会计处理固定资产(例如房屋)时,需要在每年进行提折旧并扣除适量的资产;家庭金融里对固定资产进行提折旧还没有太大意义:房产价值期望是保值增值的趋势,根据企业会计记账方法,家庭的金融资产将减少;并且需要对家庭房产价值不断评估,而家庭金融里实现不了这点。这就需要根据不同的家庭需求选择合理的家庭金融账薄。
  3.长期金融投资与短期金融投资
  对于一般家庭而言,中期或者短期的金融财务目标需要家庭具有很高的资产流动性;家庭需要有稳妥的金融投资时会选择银行储蓄,但银行储蓄不会给家庭带来很高的收益。在家庭的长期金融投资角度上,收入曲线根据家庭年龄的增长而增长,家庭的消费意愿曲线根据家庭年龄的增长而下降,实现收入曲线和家庭消费意愿曲线同时实现最大化,才能做到家庭的金融合理规划。
  4.家庭行为金融研究
  家庭中进行金融规划投资时,没有专业的金融投资培训,很容易出现盲目跟风、进行主观判断,形成低级错误,在家庭金融的研究过程中加入行为金融的指导,可以对家庭金融投资主体的不理性活动提供指导建议。
  5.家庭负债的研究
  在微观方面,家庭承受适当的负债能提高家庭成员的生活质量,过度负债就形成家庭过大的财务资金压力。高负债家庭有更高的失业敏感率,失业造成家庭还款困难。有浮动利率贷款的家庭对利率变化比较敏感,利率上升,还款资金上升,家庭需要减少消费费用。
  总结:
  随着我国经济的快速发展,人们金融资产量的增加,家庭金融活动也变得活跃起来。对此家庭需要合理配置金融资产,加大对家庭金融的理论研究以及应用分析,在整体经济稳定、风险合理、储蓄未来的基础上获得一定的收益,实现家庭资产的保值增值、完成家庭金融的既定目标,也促进社会的经济发展。
  参考文献:
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